스트레스dsr 2단계 연기? 이유 계산기 시행일 총정리

 

내집마련 등 큰 비용이 필요한 곳에는 은행에서 돈을 빌려 해결하는 것이 방법입니다. 대출은 한도가 중요한데요 현재금리와 미래의 금리를 더해 책정하는 스트레스 DSR 시행발표가 있었습니다. 7월 2단계 시행이 예정되어 있었는데 2달 미뤄져 9월 적용된다고 합니다. 그 이유와 대출한도 축소는 얼마나 될지 비교해보도록 하겠습니다.

 

 

 

DSR 이란?

우리가 은행에 돈을 빌릴 때 내 소득의 40% 이내로만 대출이 가능합니다. 너무 많은 대출을 받았을때 이자+원금 상환에 부담이 되지 않도록 하기 위한 안전장치라고 볼 수 있어요. 이 비율을 나타내는 것이 DSR 이며 총부채원리금상환비율 이라고 합니다.

 

기존에 모든 대출을 고려하여 비율을 책정하는데요 이전에 받았던 신용대출, 카드값, 핸드폰 요금, 자동차할부금융, 마이너스 통장까지 모두 포함이 됩니다. 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금상환액을 연간소득으로 나누어 산출되는 것이죠.

 

DSR 적용비율

현재 은행 대출은 DSR 40%, 비은행 대출은 DSR 50% 가 적용됩니다. 만약 연소득 3500만원 이라면 매년 갚아야 하는 은행 대출의 원리금이 1400만원을 넘어서는 안된다는 뜻입니다. 만약 1400만원을 꽉 채워 대출을 받았다면 DSR 한도에 걸려 더이상 대출을 받을 수 없습니다.

 

DSR 계산기

정확한 DSR 비율은 은행에 방문하는 등 자신의 상황에 맞는 상담을 받아 보는것이 가장 정확하겠지만 포털사이트 금융계산기를 이용하면 간단하게 조회가 가능합니다.

 

연소득, 주택담보대출금액, 대출기간, 금리, 상환방법 등을 입력하면 조회가 가능합니다.

 

DSR 계산기 바로가기(클릭)

 

이때, 보유대출이 있다면 보유대출 연이자 상환액, 연원금 상환액도 같이 입력해 주면 됩니다. 계산하기를 클릭하면 연이자 상환액과 DSR 조회가 가능합니다. 

 

 

연봉 3500만원 이고 기존 대출이 없는 직장인의 경우 20년동안 금리 3%로 2억을 대출받았을때 DSR은 37.18% 이고 연원리금 상환액은 1,301만 2,500원으로 나타납니다. 소득이 많고 대출금리가 낮으며 대출 만기시점이 길면 길수록 대출을 받을 수 있는 금액은 늘어납니다.

 

 

스트레스dsr

기존 DSR보다 더욱 강력한 안전장치라고 볼 수 있습니다. 금리는 고정되어있지 않고 상황에 따라 변하는 변동성을 가지고 있는데요 미래의 금리변동 위험을 현재에 반영하여 가산금리로 더해 대출한도를 계산하도록 하는 것입니다.

 

만약 대출받는 금리가 3% 이고 스트레스 금리가 2% 라고 가정했을때 현재 대출한도를 책정할 때 5%의 금리를 적용하는 것 입니다. 스트레스 금리는 대출 한도를 계산할 때에만 적용되며 가상의 금리라고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 실제로 5%의 금리를 부담한다는 것은 아니며 대출한도가 줄어드는 결과를 가져옵니다.

 

스트레스dsr  산출방법

지난 5년간 가장 높았던 가계대출 가중평균금리와 현재의 금리를 비교해서 결정합니다. 상반기, 하반기에 한번씩 총 2차례 발표하게 되는데요 최소 1.5%~최대3% 스트레스 금리가 적용됩니다.  만약 5년 이내에 최고금리-현재금리를 뺀 것이 1.5% 적어도 1.5%를 3%보다 커도 3%까지만 적용한다는 것입니다.

 

스트레스dsr 계산기

연소득 1억원이라고 가정하였을 때 스트레스DSR 3단계 적용시 대출금리와 한도를 1단계와 비교해 보았습니다. 확실히 금리가 높아지며 한도가 축소한 것을 확인할 수 있었습니다.

	1단계(한도)	1단계(금리)	3단계(한도)	3단계(금리)
변동형	7억5300만원	4.38%	6억4000만원	5.5%
혼합형	7억6500만원	4.23%	6억9500만원	4.9%
주기형	7억7800만원	4.11%	7억4000만원	4.4%

 

 

 

연기

올해 부터 시행하여 점진적으로 확대 적용될 예정이었습니다. 상반기에는 스트레스 금리의 25%만 적용하기로 하였고 그 이후에 50%, 100% 단계별로 확대하는 것이죠. 먼저 올해 2월 은행권 주담대에서부터 시행이 되었는데요 7월부터는 은행권 신용대출 및 제2금융권 주담대 2단계까지 적용 범위를 넓히고 내년초까지 3단계로 확대하는 것이 목표였습니다.

 

그런데, 금융위원회는 2단계 적용을 2달뒤인 올해 9월로, 3단계 적용은 내년 7월로 연기되어 대출한도 축소 제도가 두 달 뒤로 연기된 것 입니다.

 

연기이유

다음달 발표될 범정부 자영업자 지원대책과 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 시장 연착륙 추진중인 것을 고려한 것이 큰 이유로 보입니다. 스트레스DSR 시행으로 자영업자 지원대책 효과가 반감될 수 있고 부동산PF 사업성 평가에도 악영향을 줄 수 있다는 것이죠.

 

 

스트레스DSR계산

DSR과 마찬가지로 포털사이트에서 연봉, 금리 등 간단한 정보를 입력하면 조회가 가능합니다. 미리 계산해 보시길 추천드립니다.

 

스트레스DSR 계산기 바로가기(클릭)

 

 

수요 몰릴까?

최근 서울을 기준으로 부동산 시장이 회복세를 보이고 있으며 주담대 금리가 내려가고 있어 스트레스DSR 시행을 연기하면서 영끌하려는 사람들의 수요가 몰릴 수 있다는 의견이 나오고있습니다. 대출한도가 축소되기 전에 주택 매수를 하려는 사람들이 몰릴 수 있다는 거죠. 

 

이번 9월 연기는 은행도 몰랐던 만큼 긴급으로 시행된 것으로 보입니다. 앞으로 스트레스DSR 2단계 시행이 어떤 결과를 가져올지 대출계획이 있는 분들이라면 주시해야할 것 같습니다.